Máte starou investiční pojistku? Kdy ji přehodnotit

Pokud máte investiční životní pojištění sjednané před rokem 2015, stojí za to ho projít – tehdejší smlouvy měly typicky vysoké počáteční poplatky, nízké krytí rizik a konstrukci, která dnešní potřeby často neodpovídá. Zrušení ale nemusí být to nejlepší řešení automaticky: může znamenat zpětné dodanění uplatněných odpočtů a horší podmínky u nové pojistky kvůli věku a zdraví. Nejdřív je potřeba zjistit, co přesně smlouva obsahuje, a teprve pak rozhodovat.

Co bývá u starších investičních pojistek problém

Investiční životní pojištění se v Česku hodně prodávalo zejména v letech 2000–2015. U řady těchto smluv se dnes objevují podobné potíže:

• Vysoké počáteční poplatky. Konstrukce produktu často odčerpávala velkou část pojistného v prvních letech na pořizovací a správní náklady, takže reálně zhodnocovaná (investovaná) částka byla nižší, než klient čekal.
• Nízké krytí rizik. Pojistné částky pro smrt, invaliditu nebo vážná onemocnění byly nastaveny nízko – buď proto, že si to klient tehdy zvolil kvůli nižší ceně, nebo proto, že produkt kladl důraz spíš na spořicí složku.
• Krytí neodpovídá dnešní situaci. Smlouva mohla vzniknout v době, kdy jste neměli hypotéku, děti nebo jiné závazky. Dnešní potřeba zajištění bývá jiná, než na jakou byla smlouva před lety nastavena.

Tyto vlastnosti samy o sobě neznamenají, že je smlouva „špatná" – jde o to zjistit, jak konkrétně vaše pojistka vypadá, a porovnat ji s tím, co dnes potřebujete.

Jak zjistit, co vlastně máte

Než cokoliv řešíte, potřebujete přesná čísla, ne odhad:

1. Vyžádejte si výroční výpis od pojišťovny. Ukazuje aktuální hodnotu podílových jednotek, výši pojistných částek pro jednotlivá rizika a přehled placeného pojistného.
2. Požádejte o rozpis poplatků. Zajímá vás, kolik z pojistného jde na pořizovací náklady, správu smlouvy a kolik skutečně na investiční složku.
3. Zkontrolujte pojistné částky pro jednotlivá rizika zvlášť – smrt, invalidita, vážná onemocnění, pracovní neschopnost. Investiční pojistky je často kombinují do jedné smlouvy a snadno se přehlédne, že třeba invalidita je kryta jen minimálně.
4. Ověřte, zda jste u smlouvy uplatňovali daňový odpočet – to je klíčové pro další rozhodování (viz níže).

Bez těchto podkladů se nedá odpovědně rozhodnout, jestli smlouvu měnit, redukovat, nebo nechat být.

Pozor na dva dopady zrušení

Než se rozhodnete starou pojistku zrušit, měli byste počítat se dvěma věcmi, které mohou celé rozhodnutí prodražit.

1. Dodanění uplatněných daňových odpočtů

Pokud jste u smlouvy v minulosti uplatňovali daňový odpočet na životní pojištění, jeho předčasné zrušení má daňový dopad: odpočty uplatněné za posledních 10 let je potřeba zpětně dodanit jako příjem podle zákona o daních z příjmů. To znamená podat daňové přiznání a dodanit částky, které jste si v minulých letech odečetli ze základu daně – zaměstnavatel to za vás v ročním zúčtování vyřídit nemůže.

Prakticky to znamená, že dřívější daňová úspora se při předčasném zrušení částečně nebo zcela vrátí státu zpět. Čím déle jste odpočet uplatňovali, tím vyšší může dodanění vyjít.

2. Nový vstupní věk a nové zdravotní ohodnocení

Když starou pojistku zrušíte a sjednáváte novou, pojišťovna vás posuzuje znovu – podle aktuálního věku a aktuálního zdravotního stavu. To může znamenat:

• Vyšší cenu – pojistné se s věkem u nově sjednávané smlouvy zvyšuje, takže stejné krytí, jaké jste měli před lety, dnes vyjde dráž.
• Horší podmínky nebo výluky – pokud vám mezitím přibyla nějaká diagnóza nebo zdravotní komplikace, nová pojišťovna ji zohlední – buď formou vyššího pojistného, nebo individuální výlukou pro danou nemoc.

Proto: nejdřív sjednat nové, teprve pak rušit staré

Z výše uvedeného plyne jednoduché pravidlo, které se v praxi často porušuje: starou smlouvu nerušte dřív, než máte podepsanou a účinnou novou. Pokud byste zrušili starou pojistku a teprve pak řešili novou, riskujete období bez krytí, a pokud by se mezitím objevil zdravotní problém, nová pojišťovna už na něj nemusí pojistit vůbec, nebo jen s výlukou.

Postup by měl být opačný – nejprve sjednat novou smlouvu s odpovídajícím krytím, počkat na její platnost, a teprve pak rozhodnout o staré.

Možnosti mezi zrušením a ponecháním

Úplné zrušení není jediná varianta. U řady smluv lze zvážit i tyto úpravy, aniž by pojistka zanikla:

• Redukce pojistné částky – snížení krytí (a tím i pojistného) tam, kde je aktuálně nastaveno zbytečně vysoko nebo naopak, pokud potřebujete nižší platbu.
• Změna rozsahu krytí – úprava jednotlivých rizik (třeba navýšení invalidity, pokud byla podhodnocená) bez nutnosti sjednávat úplně novou smlouvu.
• Oddělení rizikové a spořicí složky – u některých smluv lze pojistnou ochranu (rizika) oddělit od investiční části, případně přesměrovat běžné pojistné jinam a nechat investiční složku „doběhnout".

Která z variant dává smysl, záleží na konkrétní smlouvě, jejích podmínkách a na tom, co od pojištění očekáváte. Tohle není doporučení, co konkrétně udělat – je to přehled možností, které stojí za prověření dřív, než se rozhodnete pro plošné zrušení.

Investiční složku pojistky – tedy zhodnocení vložených peněz – zde záměrně neřešíme: jde o investiční rozhodnutí, které si vyžaduje samostatné posouzení, ne obecné doporučení.