Životní pojištění pro OSVČ: co krýt, když nemáte nemocenskou

Na rozdíl od zaměstnanců je nemocenské pojištění pro OSVČ dobrovolné a většina si ho neplatí – v nemoci tak zůstávají bez jakéhokoli příjmu od státu. I ti, kdo si dobrovolné nemocenské platí, dostávají při minimální sazbě jen kolem 5 000 Kč měsíčně a navíc až od 15. dne nemoci. Proto je pro OSVČ klíčové soukromé pojištění, které kryje pracovní neschopnost, invaliditu a závažná onemocnění na míru vlastním nákladům firmy i domácnosti.

Nemocenské pojištění OSVČ je dobrovolné – a většina ho neplatí

Zaměstnanci mají nemocenské pojištění povinné, platí ho automaticky ze mzdy a v nemoci dostávají náhradu příjmu už od 4. dne (první 3 dny jsou neplacené). OSVČ si dobrovolné nemocenské pojištění musí sama přihlásit a platit navíc k povinnému důchodovému pojištění. Řada podnikatelů tento dobrovolný odvod neplatí, protože ho vnímá jako zbytnou položku – v praxi to ale znamená, že při delší nemoci nebo úrazu zůstanou zcela bez příjmu od státu.

Kolik dá stát, když si nemocenské platíte

Minimální měsíční platba na dobrovolné nemocenské pojištění OSVČ v roce 2026 činí 243 Kč (vypočtená z minimálního měsíčního vyměřovacího základu 9 000 Kč a sazby 2,7 %). Nárok na dávku vzniká, jen pokud jste pojistné platili nepřetržitě alespoň 3 měsíce před vznikem nemoci.

I při platbě je ale dávka nízká a navíc s citelnou karenční dobou:

• Prvních 14 dní nemoci – bez jakékoli dávky.
• 15. až 30. den – 60 % redukovaného denního vyměřovacího základu.
• 31. až 60. den – 66 %.
• Od 61. dne – 72 %, maximálně po dobu 380 dní.

Při platbě na minimálním základu vychází dávka na přibližně 178 Kč za den, tedy zhruba 5 000 až 5 500 Kč za měsíc neschopnosti. To pro většinu domácností ani zdaleka nepokryje běžné výdaje, natož náklady na chod firmy, které během nemoci dál běží.

Proto je klíčové soukromé pojištění: co by mělo krýt

Vzhledem k nízké a pozdě nastupující státní podpoře by soukromé životní pojištění OSVČ mělo cílit hlavně na tato rizika:

• Pracovní neschopnost s co nejkratší karenční dobou – ideálně kratší než státních 14 dní, aby výpadek příjmu nezůstal zcela nekrytý na začátku nemoci.
• Denní dávka při neschopnosti – doplňuje nebo nahrazuje nízkou státní dávku tak, aby pokryla reálné měsíční náklady.
• Invalidita – dlouhodobý výpadek příjmu při ztrátě schopnosti pracovat je pro OSVČ bez zaměstnaneckých benefitů obzvlášť citelný. Jak nastavit krytí invalidity, popisujeme podrobněji v článku pojištění invalidity.
• Závažná onemocnění – jednorázová dávka při diagnóze (například onkologické onemocnění) pomáhá pokrýt náklady na léčbu i výpadek příjmu v období, kdy firma nemusí fungovat naplno.

Kolik pojistit: podle nákladů firmy i domácnosti

Výše krytí by měla vycházet ze dvou složek najednou, ne jen z osobního příjmu:

1. Provozní náklady firmy, které běží dál bez ohledu na to, jestli pracujete – nájem provozovny, splátky leasingu, mzdy zaměstnanců, pokud nějaké máte, pojištění, případně platby dodavatelům.
2. Náklady domácnosti – nájem nebo splátka hypotéky, energie, jídlo, splátky dalších úvěrů a běžný životní standard rodiny.

Součet měsíčních nákladů obou složek je základ, ze kterého se odvíjí, jak vysokou měsíční dávku při neschopnosti nebo jak vysoké krytí invalidity má smysl sjednat. U jednorázových dávek (invalidita, závažná onemocnění) se běžně vychází z násobku ročních nákladů domácnosti a firmy, aby pojistka pokryla i čas potřebný na reorganizaci podnikání nebo předání klientů. Orientační ceny pojištění podle věku najdete v článku kolik stojí životní pojištění.

Provoz vs. rodina – dvě různé potřeby

Je užitečné oddělit dvě otázky: co potřebuje firma, aby přežila váš výpadek, a co potřebuje rodina, aby udržela životní standard. U menších živností bez zaměstnanců splývají obě potřeby do jedné, protože firma je vlastně jen vy. U OSVČ se zaměstnanci nebo s provozovnou už dává smysl uvažovat o krytí zvlášť – část pojistné ochrany na udržení provozu (například formou vyšší dávky v prvních měsících neschopnosti) a část na zajištění rodiny při dlouhodobějším výpadku nebo invaliditě.